kiedy potrzebujesz szybkich pieniędzy, internet zalewa Cię reklamami pożyczek: „Pożyczka bez BIK!”, „Szybka gotówka bez sprawdzania!”, „Decyzja w 5 minut!”. Brzmi kusząco, ale czy to jest prawda? Co to w ogóle oznacza „pożyczka bez BIK” i czy takie pożyczki naprawdę istnieją?
Poniżej znajduje się szczegółowy poradnik, który wyjaśnia, jakie instytucje pożyczkowe sprawdzają BIK, jakkolwiek to robią i co oznacza dla Ciebie jako pożyczkobiorcy.
Czym jest BIK i dlaczego instytucje go sprawdzają?
Zanim przejdziemy do konkretnych firm, musisz zrozumieć, czym jest BIK i dlaczego pożyczkodawcy są nim zainteresowani.
Biuro Informacji Kredytowej (BIK) to instytucja, która gromadzi dane dotyczące Twojej historii kredytowej. Zawiera informacje o każdym kredycie i pożyczce, którą zaciągnąłeś, kiedy je zaciągnąłeś, ile rat zapłaciłeś na czas, a ile nie.
Pożyczkodawcy (banki, firmy pożyczkowe) sprawdzają BIK, ponieważ to im mówi, jak wiarygodny jesteś jako pożyczkobiorca. Jeśli zawsze płaciłeś raty na czas, masz „czysty” BIK i jest Ci łatwiej dostać pożyczkę. Jeśli miałeś opóźnienia, zalegania lub przeszedłeś przez upadłość, BIK to odnotowuje, i pożyczkodawcy wiedzą, że ryzyko jest wyższe.
Sprawdzanie BIK to nie tylko prawo instytucji finansowych – to ich obowiązek prawny. Zgodnie z Rekomendacją S wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF), każda instytucja finansowa udzielająca kredytów lub pożyczek musi sprawdzić zdolność kredytową klienta, co obejmuje akces do BIK.
Reklamy „pożyczki bez BIK” – mit czy rzeczywistość?
Spotkałeś się pewnie z reklamą: „Pożyczka bez sprawdzania BIK!”. To jest myląca reklama.
Żaden poważny pożyczkodawca nie udzieli Ci pożyczki bez sprawdzenia BIK. Po co? Ponieważ jeśli Ci pożyczy, a Ty nie spłacisz, on straci pieniądze. Sprawdzenie BIK to dla niego zabezpieczenie – jego sposób na zmniejszenie ryzyka.
Co stoi za reklamami „bez BIK”? Zazwyczaj dwie rzeczy:
Po pierwsze, nieetyczne firmy pożyczkowe, które rzeczywiście nie sprawdzają BIK, ale za to życzą sobie drastycznie wyższych odsetek (czasem 200-300% RRSO zamiast 30-50%). To jest ich sposób na kompensację wyższego ryzyka. Efekt? Pożyczasz 1000 złotych, spłacasz 3000.
Po drugie, marketing zaprzepaszczony. Firmy mówią „bez BIK”, ale tak naprawdę chodzi im o to, że nie wymagają zaświadczeń o dochodach od pracodawcy. Wciąż jednak sprawdzają BIK – po prostu bazują na Twoich oświadczeniach o zarobkach, a nie na dokumentach papierowych.
Podstawowe fakty o sprawdzaniu BIK
Zanim przejdziemy do tabeli konkretnych firm, pamiętaj o kilku ważnych faktach:
BIK sprawdzają prawie wszystkie instytucje. Niezależnie od tego, czy idziesz do banku czy do mniejszej firmy pożyczkowej, sprawdzenie BIK jest standardem. Wyjątkami są parabanki nieetyczne, które nie mają dostępu do BIK lub go nie używają – ale tam czeka Cię drogo.
Sprawdzanie BIK nie psuje Twojej historii. Jeśli pożyczkodawca wyśle zapytanie do BIK, to nie pojawia się jako „twarda” aplikacja w Twojej historii kredytowej. Banki mogą jednak zobaczyć, że ktoś Ciebie sprawdzał – ale dla nich to normalne.
Negatywny BIK to problem. Jeśli masz opóźnienia, długi czy przeszedłeś upadłość, banki będą się wahać. Ale: nie oznacza to, że pożyczka jest niemożliwa. Niektóre instytucje mogą Ci pożyczyć, ale za wyższe oprocentowanie.
BIK jest aktualizowany co 7 dni. Informacje w BIK nie są natychmiastowe. Jeśli dzisiaj spłaciłeś ratę, pojawia się w BIK w ciągu siedmiu dni. To ważne, jeśli planujesz brać pożyczkę.
Tabela: Czy polskie instytucje pożyczkowe sprawdzają BIK?
Poniżej znajduje się tabela obejmująca najpopularniejsze instytucje pożyczkowe w Polsce i ich podejście do BIK.
| Instytucja pożyczkowa | Sprawdza BIK? | Dodatkowe bazy | Minimalne wymagania | Oprocentowanie (RRSO) |
|---|---|---|---|---|
| Kasa Stefczyka | ✅ Tak | BIG InfoMonitor | Dowód, 18 lat, rachunek bankowy | 13% – 290% |
| mBank | ✅ Tak | BIK, BIG InfoMonitor | Rachunek w mBanku | 9% – 40% |
| SuperRata | ✅ Tak | BIK, BIG, KRD, ERiF | 21 lat, stały dochód | 30% – 298% |
| Malibu Credit | ✅ Tak | BIK, KRD | Dowód, dochód | 50% – 298% |
| Kredyt24 | ✅ Tak | BIK, BIG InfoMonitor | Dowód, 21 lat | 20% – 246% |
| PoloCash | ✅ Tak | BIK, BIG | Dowód, dochód | 40% – 290% |
| InCredit | ✅ Tak | BIK, BIG, KRD | Dowód, 18 lat | 50% – 298% |
| Pożyczka24 | ✅ Tak | BIK, BIG InfoMonitor | Dowód, konto bankowe | 30% – 298% |
| Vivus | ✅ Tak | BIK, BIG, KRD | Dowód, 18 lat | 20% – 298% |
| Ferratum | ✅ Tak | BIK | Dowód, stały dochód | 30% – 298% |
| eKredyt | ✅ Tak | BIK, BIG InfoMonitor | Dowód, 21 lat | 30% – 298% |
| Przelom24 | ✅ Tak | BIK, BIG, KRD | Dowód, 18 lat | 50% – 298% |
| Smsfinance | ✅ Tak | BIK, BIG | Dowód, stały dochód | 40% – 290% |
Szczegółowa analiza najpopularniejszych instytucji
Kasa Stefczyka
Kasa Stefczyka to jedna z największych firm pożyczkowych w Polsce. Czy sprawdza BIK?
Odpowiedź: Tak, zawsze.
Kasa Stefczyka oferuje pożyczki online bez zaświadczeń o dochodach. Ale to nie oznacza „bez BIK”. Pożyczkodawca wyraźnie stwierdza na swojej stronie: „mimo że pożyczka online udzielana jest bez zaświadczeń o dochodach, Kasa Stefczyka sprawdza historię kredytową w BIK oraz innych bazach”.
Przechowuje dane w: BIK, BIG InfoMonitor.
Oprocentowanie: 13% – 290% RRSO (w zależności od kwoty, okresu i zdolności kredytowej).
Wniosek: Jeśli masz czysty BIK, szansa na pożyczkę w Kasie Stefczyka jest duża. Jeśli masz negatywny BIK, wciąż możesz spróbować, ale warunki będą droższe.
mBank
mBank to bank, a nie firma pożyczkowa. Czy sprawdza BIK?
Odpowiedź: Tak, zawsze.
mBank ma obowiązek prawny sprawdzać każdego kredytobiorcę w BIK. To wymóg KNF. Sprawdzanie BIK w mBanku to standard procedury. Dodatkowo mBank sprawdza также BIG InfoMonitor.
Przechowuje dane w: BIK, BIG InfoMonitor, KRD (współpraca).
Oprocentowanie: 9% – 40% RRSO (znacznie niższe niż firmy pożyczkowe, bo mBank jest bankiem).
Wniosek: Jeśli możesz dostać kredyt w mBanku, weź go tam. Oprocentowanie jest znacznie niższe niż w firmach pożyczkowych.
SuperRata
SuperRata to firma pożyczkowa, która udziela pożyczek ratalnych.
Odpowiedź: Tak, zawsze.
SuperRata wyraźnie zaznacza, że nie udziela pożyczek osobom z negatywną historią kredytową w żadnym z rejestrów. To oznacza, że sprawdza wszystkie bazy: BIK, BIG, KRD, ERiF.
Przechowuje dane w: BIK, BIG InfoMonitor, KRD, ERiF.
Oprocentowanie: 30% – 298% RRSO.
Wniosek: SuperRata jest bardziej restrykcyjna niż inne firmy. Jeśli masz najmniejszy negatywny wpis, prawdopodobnie odmówi.
Malibu Credit
Malibu Credit to firma udzielająca pożyczek chwilówek i pożyczek ratalnych.
Odpowiedź: Tak, sprawdza.
Malibu Credit sprawdza BIK i KRD. Chociaż reklamy mówią o szybkości i prostocie, sprawdzenie baz jest obowiązkowe.
Przechowuje dane w: BIK, KRD.
Oprocentowanie: 50% – 298% RRSO.
Wniosek: Malibu jest dostępna dla osób, które są niżej w „rankingu wiarygodności”, ale za drogo.
Co się stanie, jeśli masz negatywny BIK?
To pytanie, które nurtuje wielu ludzi. Co się stanie, jeśli złożysz wniosek o pożyczkę, a masz opóźnienia lub długi w BIK?
Możliwości:
Odrzucenie. Większość firm pożyczkowych (szczególnie banki) po prostu Ci odmówi. Koniec rozmowy.
Wyższa cena. Niektóre firmy (zwłaszcza o wyższym oprocentowaniu, jak SuperGrosz czy Ferratum) mogą Ci pożyczyć, ale za drastycznie wyższe oprocentowanie – nawet 250-298%.
Wymóg poręczyciela. Niektóre firmy mogą żądać, by ktoś „gwarantował” Twoją pożyczkę – czyli jakby się zapowiadał, że jeśli Ty nie zapłacisz, on zapłaci.
Zmniejszona kwota. Zamiast pożyczki 5000 złotych, co chciałeś, mogą Ci zaproponować tylko 2000 złotych.
Dłuższy okres spłaty. Zamiast spłaty w 12 miesięcy, będziesz musiał spłacać 36 miesięcy (dłużej, ale niższe raty).
Jak sprawdzić swój BIK?
Jeśli zastanawiasz się, czy masz negatywny BIK, możesz to sprawdzić sam.
Wejdź na stronę www.bik.pl.
Załóż konto i zweryfikuj swoją tożsamość (będziesz musiał podać dane osobowe i dowód).
Poproś o raport BIK. Raport jest płatny (zazwyczaj 20-30 złotych za pełny raport), ale warto wiedzieć, co znajduje się w Twoim biurze kredytowym.
Raport pokaże Ci:
- Jakie kredyty i pożyczki miałeś (aktywne i przeszłe)
- Czy miałeś jakieś opóźnienia
- Jaki jest Twój wynik punktowy (score BIK) – im wyższy, tym bardziej wiarygodny jesteś
- Czy są jakieś błędy lub nieprawidłowości
Jeśli zobaczysz błąd (np. kredyt, którego nigdy nie zaciągnąłeś), możesz to zgłosić do BIK, a oni będą sprawdzać sprawę.
Czy jest możliwa pożyczka z negatywnym BIK?
Teoretycznie: tak. Praktycznie: bardzo trudno i drogo.
Jeśli masz negatywny BIK:
Spróbuj banków, które są nieco bardziej elastyczne (mBanku, PKO, Santander). Mogą Ci pożyczyć, jeśli wyjaśnisz, co się stało w przeszłości.
Spróbuj mniejszych firm pożyczkowych (Ferratum, eKredyt, InCredit). Są bardziej gotowe do ryzyka, ale oprocentowanie będzie wysokie (200-298%).
Poproś o pożyczkę o niższą kwotę. Zamiast 10000 złotych, spróbuj 2000 złotych. Niższe ryzyko = większa szansa.
Jeśli możliwe, dodaj poręczyciela – kogośz lepszą historią kredytową, kto się „postawi za Tobą”.
Rozważ poprawę BIK. Jeśli miałeś opóźnienia, ale już je spłaciłeś – czekaj 6-12 miesięcy. Po tym okresie wpisy w BIK mogą się złagodzić (nie znikają przez 5 lat, ale stanieją).
Ile czasu sprawdzenie BIK trwa?
Jeśli złożysz wniosek o pożyczkę, jak długo instytucja czeka na odpowiedź z BIK?
Elektronicznie: kilka sekund do kilka minut. Firmy pożyczkowe mają dostęp online do BIK, więc sprawdzenie jest prawie natychmiastowe.
Decyzja kredytowa: kilka minut do kilku godzin. Na podstawie danych z BIK oraz Twojego oświadczenia o dochodach, algorytm podejmuje decyzję.
Transfer pieniędzy: kilka godzin do 24 godzin. Po zatwierdzeniu pożyczki i podpisaniu dokumentów, pieniądze trafiają na Twoje konto.
Zatem od wniosku do pieniędzy może być mniej niż 24 godziny – ale pod warunkiem, że masz czysty BIK i Twoje dane są prawidłowe.
Podsumowanie: Co powinieneś wiedzieć?
Fakt 1: Wszystkie poważne instytucje pożyczkowe sprawdzają BIK.
Nie ma pożyczki „bez BIK”. Jeśli ktoś obiecuje, to kłamie lub oferuje pożyczkę nieetyczną z gigantycznym oprocentowaniem.
Fakt 2: Sprawdzenie BIK to standard i prawo.
KNF wymaga, aby każdy pożyczkodawca sprawdzał zdolność kredytową. To nie jest arbitralne – to przepis.
Fakt 3: Czysty BIK to klucz do taniej pożyczki.
Jeśli masz dobry BIK, dostajesz oprocentowanie 10-50% RRSO. Jeśli masz zły, minimum 200-298%.
Fakt 4: Możesz sprawdzić swój BIK sam.
Zanim złożysz wniosek, sprawdź, co tam masz. Może Cię to kosztować 20-30 złotych, ale warto wiedzieć.
Fakt 5: Negatywny BIK to nie koniec świata.
Możliwe jest uzyskanie pożyczki, ale trudniej i drożej. Lepiej popracuj nad poprawą BIK.
Ostatecznie: przed wzięciem pożyczki, sprawdź swój BIK, porównaj oferty różnych firm i weź pożyczkę, którą rzeczywiście możesz spłacić. To najprostsza droga do uniknięcia kolejnych problemów finansowych.
